L'economia di oggi rende soddisfare i vostri obiettivi finanziari a lungo termine ancora più difficile. bollette mensili, risparmio di pensione, di un piano di risparmio di salute - l'elenco si allunga e più a lungo. Se i vostri figli sono giovani, il risparmio per tasse universitarie non potrebbe sembrare come una priorità. Ma la prima si è in grado di avviare, anche con un paio di dollari al mese, più tempo hai per tali contributi di accumulare e crescere. E non è mai troppo tardi per aprire quel conto, anche se i vostri figli sono già in grado di scuola.
College Lezioni: Stabilite le vostre priorità finanziarie
Malese Vasavda, MBA, uno dei principali a Quantum gestione finanziaria a Chicago e un portavoce per l'Associazione Nazionale dei Personal Financial Advisors, dice che i genitori dovrebbero dare priorità i loro obiettivi finanziari. Egli dice ai suoi clienti di effettuare le seguenti operazioni con risparmio supplementare, in questo ordine:
istituire un fondo di emergenza di cassa pari a tre-sei mesi di spesa
Massimizzare i vostri contributi piano di pensionamento al tuo IRA, 401 conti (k), e la
come
Costruire un piano di risparmi per il college per i bambini
Vasavda non è il solo a suggerire che il risparmio per la pensione dovrebbe venire prima di un università piano di lezioni. "Mentre noi certamente apprezziamo un collegio di istruzione, abbiamo quasi sempre incoraggiamo i nostri clienti a fare la propria pensione la loro prima priorità", dice Warren Ward, un pianificatore finanziario certificato a Columbus, Ind "Abbiamo imparato che le persone a volte correre in una decisione. - per esempio il finanziamento dell'istruzione di un bambino -. senza pensarci troppo attentamente incontriamo persone che hanno pagato la propria strada, ma vogliono fare qualcosa di diverso per i loro figli o nipoti in questo caso, a volte possiamo segnalare che il bambino in questione è. non dovuta un'istruzione e, in effetti, era vero il contrario per loro. Quando hanno riconsiderare la questione, a volte arrivano a una conclusione diversa. "
Lezioni
College e il Piano 529: conoscere le opzioni
Una volta che ti trovi bene che si hanno i soldi per iniziare un fondo per il college, è possibile pesare le varie opzioni.
Vasavda, ad esempio, preferisce un piano di 529, che può essere impostato per entrambi i pre-pagare le tasse scolastiche o come un piano di risparmi per il college. Ogni stato ha almeno un tipo di piano di 529. Il pre-pagato 529 piano è di solito sponsorizzato dal governo dello stato e il bambino viene in genere bloccato in frequentare una scuola all'interno di quello stato.
risparmi per il college 529 piani sono proprio questo, e il denaro viene investito. Di solito è possibile scegliere tra una varietà di opzioni di investimento che vanno dalle scorte alle obbligazioni, proprio come con un 401 (k). "Ci sono limiti a quanto i genitori di denaro possono dare ai loro bambini ogni anno senza incorrere in tasse da regalo, compresi i contributi ai piani di formazione", dice Vasavda. "Nel 2008, questo limite è stato di $ 12.000 per genitore.
" Tuttavia, 529 piani permettono ai genitori di dare fino a cinque volte tale limite gifting annuale in un dato anno, a condizione che non si superi quella massima contributo nel corso di un cinque anni di periodo di rollio, "Vasavda dice. per coloro che stanno cercando di raggiungere nel breve termine, questa disposizione permette ai genitori di dare un contributo catch-up fino a $ 120.000 ($ 60.000 per genitore) nel momento in cui hanno soldi in più a contribuire verso tasse universitarie ".
Oltre a questo, non ci sono scorciatoie per il risparmio a breve termine. Prende il risparmio a lungo termine e rendimenti degli investimenti da un 529 o di un fondo di investimento generale di accumulare il tipo di denaro necessario per finanziare una formazione di università, Vasavda dice.
I principali vantaggi fiscali di un piano di 529 sono che i risparmi non sono tassati sia dal governo federale o da molti governi statali. si applicano sanzioni, però, se si ritira e utilizzare i fondi per qualcosa di diverso tasse universitarie.
il proprio piano di college Lezioni: partire presto, anche se a partire Piccoli
I vantaggi di iniziare presto a risparmiare per tasse universitarie per bambini includono: -
massimizzare aggravato la crescita attraverso, ad esempio, il reinvestimento dei dividendi
flessibilità futuro se si esegue in tempi duri e non può contribuire in un dato anno
Essere in grado di iniziare in piccolo, che prende un morso più piccola del vostro mensile budget
un genitore, che avviene anche per essere un consulente finanziario, ha detto che ha iniziato un conto con soli $ 25 anni quando i suoi gemelli sono nati. "Ho cominciato in un fondo a vuoto [senza tasse fondo comune di investimento] per tasse universitarie subito dopo i miei gemelli sono nati. Abbiamo avuto anche un 7-year-old", dice Martha Schilling, un consulente finanziario per Schilling Gruppo Advisors LLC, di Philadelphia, Pa. "al momento, il 1980, i tassi di ipoteca erano il 10 per cento. Ci aveva comprato la nostra casa, lasciando conto i nostri risparmi con appena $ 35. ho aggiunto $ 25 al mese per fondo di ogni bambino [e] ha cambiato fondi come i mercati cambiati ".
Schilling ritiene questa una buona alternativa al piano di 529, anche se ha dato i suoi figli unica spesa di denaro, piuttosto che i fondi di iscrizione. "Hanno lavorato per contribuire al loro lezioni", dice Schilling. Lei suggerisce questa opzione per persone in cerca di avviare un fondo di tasse universitarie, perché permette loro di scegliere cosa fare con i fondi in seguito. Né voi né i vostri bambini sono bloccati in una particolare università statale, e se il bambino non va a scuola, non sono penalizzati per l'utilizzo dei fondi per un altro scopo.
"come il reddito cresce, avviare il finanziamento di un conto che può essere utilizzato per tutti i bambini. Se si dispone di un livello di comfort a investire, scegliere una famiglia di fondi a vuoto e aggiungere ad esso mensile. Rendono [ ,,,0],come un] fattura mensile. in seguito il disegno di legge lezioni non sarà così grande. "
College Piani di iscrizione: ottenere i bambini a bordo
Sia per coinvolgere i vostri bambini è una "questione delicata", dice Vasavda. "La risposta varia da genitore a genitore, a seconda del loro livello di comfort con dando loro bambini una parvenza di potere decisionale in merito ai fondi che i genitori stanno contribuendo a".
Ma Vasavda pensa che i bambini dovrebbero partecipare in alcuni aspetti. "I bambini dovrebbero essere coinvolti nel senso che essi dovrebbero capire ciò che i loro genitori stanno facendo per costruire il loro conto formazione tasse universitarie, il modo in cui stanno investendo, e perché stanno investendo in questo modo. Parlando di denaro permetterà ai bambini di imparare circa l'investimento e il risparmio in tenera età, e che alla fine li beneficio. "