Baby coppie boom di taglio costi sanitari mettendo in comune le risorse per ridurre il costo dei premi di assistenza a lungo termine. Invece di acquistare per uno, i consulenti e gli analisti dicono che a volte è possibile abbattere i costi dei premi avvicinandosi lungo termine cura assicurazione in coppia
Per coloro che sono disposti a guardarsi intorno le seguenti tre strategie sono vale la pena esplorare.
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In generale, la condivisione di politiche a lungo termine non elimina la necessità per entrambi i partner di acquistare piani separati. Ma a differenza di polizze tradizionali, un pilota speciale è appiccicato a ciascuno per consentire un coniuge a tuffo in benefici di un altro.
Il vantaggio principale di una copertura condivisa è che se avete bisogno di più il piano attuale permette. Ma cosa succede se sia finalmente andare oltre i loro importi assegnati?
Se hai acquistato un contratto con un sacco di flessibilità e di termini che si estendono per lunghi periodi, gli esperti dicono che non sarà necessariamente un problema. Essi sottolineano che alcuni fornitori offrono le politiche in grado di coprire tutta la vita. Un arco di tempo più lungo di solito significa maggiori premi. Una politica di vita può tradursi in costi aggiuntivi rispetto ai piani a breve termine che coprono tre a cinque anni di assistenza a lungo termine.
"Che possono sconfiggere l'intero scopo di acquistare una politica che permette di condividere i benefici, "dice Neil Gholson, Presidente della LTC finical Solutions, Inc ..
Per assicurarsi che non a corto di benefici, Neil suggerisce almeno quattro anni di copertura. L'analista maggiore di politica dei consumatori dell'Unione dice che si basa su dati che mostrano infermieristico-casa uso in media circa 2,5 anni di politiche a lungo termine.
"Pochissime persone spendono più di cinque anni in una casa di cura", ha detto Gholson. "Quindi, se avete intenzione di ottenere un piano a lungo termine che le azioni di cura tra i coniugi, guardare un mandato di quattro anni. Meno anni potrebbero essere un po 'timida, soprattutto se si considera che le politiche in grado di coprire casa così come assistenza domiciliare infermieristica. "
Più adatto per le politiche di cura condivisi potrebbero essere le coppie che vogliono acquistare i piani a breve termine ma ancora voglia una certa flessibilità per raggiungere nella piscina del coniuge di benefici, ha aggiunto.
2. offerte di partenariato assistenza a lungo termine
Due anni fa, il Congresso ampliato per la maggior parte del paese un programma che era stato eseguito per anni in meno di una manciata di stati. Permette il valore totale delle politiche di lungo termine per la cura di imputato requisiti Medicaid per disegnare su beni personali per pagare le bollette di salute.
Ma diversi stati hanno diverse contingenze. Per esempio, in consumatori di New York deve acquistare una politica a lungo termine-cura che copre almeno tre anni in una casa di cura e sei anni di assistenza domiciliare. In cambio, lo Stato si impegna a non andare dopo tutti i beni personali una volta che qualcuno esaurisce i benefici nella loro politica privata, dice Gholson.
"cura in modo Medicaid diventa un vantaggio gratuito, senza vincoli", ha aggiunto.
Stati come la California e Connecticut utilizzare ciò che è definito protezione dollaro-per-dollaro. In questi casi, le autorità contano il valore di una polizza di assicurazione privata per determinare l'ammontare delle attività che sono protetti contro le esigenze pay-down a Medicaid.
Si risparmia i soldi Uniti perché stanno spostando i costi delle cure a lungo termine per le compagnie di assicurazione. E si mette minori oneri di quello che attualmente abbiamo sull'intero sistema Medicaid.
Per gli individui, questi partenariati possono limitare la dimensione delle politiche che abbiamo avuto modo di acquistare. Il trade-off è che se si acquista meno copertura della soglia di uno stato per beneficiare di Medicaid, ci si può comunque vento fino immergendo in vostri risparmi.
"Se si vive in uno stato di dollaro per dollaro, si potrebbe desiderare di acquistare abbastanza assicurazione per proteggere il vostro intero portafoglio in un programma di partnership", ha detto Gholson.
3. Chiedi agenti di assicurazione sugli sconti sugli acquisti in bundle
Questo potrebbe essere il modo più semplice per il risparmio.
Alcuni vettori offrono oggi tariffe promozionali per due persone che acquistano un pacchetto di assistenza a lungo termine allo stesso tempo.
Questi sono commercializzati come sconti sponsale e può variare tra il 15% e il 25% di sconto premi periodici. E se si qualificano come candidati estremamente in forma e sani, alcuni vettori sarà anche aggiungere un altro 10% di sconto sulla parte superiore.
Alcune cose da considerare:
Ognuna delle tre opzioni presenta diversi avvertimenti. "Le persone hanno bisogno di ricordare che il mercato condiviso-Care è un fenomeno abbastanza nuovo", ha detto Cheryl Matheis, uno stratega della salute sul AARP. "Hanno bisogno di chiedere un sacco di domande ed esaminare attentamente tutti i dettagli di ogni politica."
1. Controllare la storia di variazioni dei prezzi e condizioni di politica degli assicuratori. Solo pochi vettori non hanno fatto un'escursione premi.
2. Shared prestazioni di assistenza a lungo termine probabilmente vi costerà un po 'più di politiche a lungo termine per la cura tradizionali di un termine simile.
L'alternativa è che se due persone non condividono l'assicurazione a lungo termine-cura, probabilmente bisogno di comprare più ampie politiche individuali per ottenere lo stesso livello di copertura. Il grande vantaggio di cura condiviso è che si riduce il termine delle politiche.
3. Se hai abbastanza soldi, l'opzione migliore è sempre quello di acquistare piani separati a lungo termine.
4. Se si sta guardando un alternativa più accessibile, quindi condiviso la cura è un'opzione da almeno prendere in considerazione.
5. Se si sceglie uno stato programmi di partenariato devono notare possono esistere eventuali lacune, Gholson dice. Anche l'acquisto abbastanza assicurazione di cura private per abbinare i livelli di attività non è una soluzione garantita.
A seconda di dove si vive o spostamento, i diversi requisiti di idoneità e di reddito Medicaid in ogni stato, il governo potrebbe ancora essere in grado a venire dopo il suo patrimonio in certi casi ", ha detto Gholson. I coniugi
taglio costi di assistenza sanitaria in grado di produrre benefici significativi con la giusta quantità di ricerca. Contatta la Long Term Care professionale che rappresenta diversi vettori per vedere quali sono le opzioni.