économie d'aujourd'hui rend vos objectifs financiers à long terme encore plus difficile. Les factures mensuelles, l'épargne-retraite, un régime d'épargne-santé - la liste obtient plus et plus longtemps. Si vos enfants sont jeunes, l'épargne pour les frais de scolarité pourrait ne pas sembler comme une priorité. Mais le plus tôt vous êtes en mesure de commencer, même avec quelques dollars par mois, plus le temps que vous avez pour ces contributions d'accumuler et de grandir. Et il est jamais trop tard pour ouvrir ce compte, même si vos enfants sont déjà à l'école primaire.
Collège de scolarité: Définissez vos priorités financières
Malay Vasavda, MBA, directeur principal chez Quantum Financial Management à Chicago et un porte-parole de l'Association nationale des conseillers financiers personnels, dit que les parents doivent donner la priorité leurs objectifs financiers. Il dit à ses clients de faire ce qui suit avec des économies supplémentaires, dans cet ordre:
Mettre en place un fonds d'urgence en espèces équivalant à trois à six mois de dépenses
Maximisez vos cotisations au régime de retraite à vos IRA, 401 (k) les comptes et le
comme
Construire un plan d'épargne-études pour les enfants
Vasavda est pas seul dans ce qui suggère que l'épargne pour votre retraite devrait venir devant un collège plan de scolarité. «Bien que nous apprécions certainement une éducation collégiale, nous encourageons presque toujours à nos clients de faire leur propre retraite leur première priorité», dit Warren Ward, un planificateur financier agréé à Columbus, Ind "Nous avons appris que les gens se précipitent parfois dans une décision. - par exemple le financement de l'éducation d'un enfant -. sans y penser trop attentivement Nous rencontrons des gens qui ont payé leur propre chemin, mais veulent faire quelque chose de différent pour leurs enfants ou petits-enfants dans ce cas, nous pouvons parfois signaler que l'enfant en question est. pas dû l'éducation et, en fait, le contraire est vrai pour eux. Quand ils reconsidèrent la question, parfois, ils arrivent à une conclusion différente ».
Collège de scolarité et le plan 529: Connaissez vos options
Une fois que vous sentez à l'aise que vous avez l'argent pour commencer un fonds de collège, vous pouvez peser les différentes options.
Vasavda, par exemple, préfère un plan 529, qui peut être mis en place soit pré-paiement des frais de scolarité ou d'un plan d'épargne-études. Chaque Etat a au moins une sorte de plan 529. Le plan de 529 pré-payé est généralement parrainé par votre gouvernement de l'État et votre enfant est alors généralement verrouillé en fréquentant un collège au sein de cet État.
Collège des économies de 529 plans sont juste que, et l'argent est investi. Vous pouvez généralement choisir parmi une variété d'options de placement allant des actions aux obligations, tout comme avec un 401 (k). "Il y a des limites à ce que les parents de l'argent peuvent donner à leurs enfants chaque année sans encourir de droits de donation, y compris les contributions aux plans d'éducation», dit Vasavda. "En 2008, cette limite était de 12.000 $ par parent.
" Cependant, 529 plans permettent aux parents de donner jusqu'à cinq fois cette limite de don annuel pour une année donnée, à condition que vous ne dépassez pas cette contribution maximale sur une cinq ans de période de roulis, "Vasavda dit. pour ceux qui essaient de se rattraper à court terme, cette disposition permet aux parents de verser des cotisations de rattrapage jusqu'à $ 120.000 (60.000 $ par parent) à un moment où ils ont de l'argent supplémentaire de contribuer à les frais de scolarité ".
Autre que cela, il n'y a pas de raccourcis pour l'épargne à court terme. Il faut l'épargne à long terme et le rendement des placements d'un 529 ou d'un fonds d'investissement général pour accumuler le genre d'argent nécessaire pour financer une éducation collégiale, dit Vasavda.
Les principaux avantages fiscaux d'un plan de 529 sont que vos économies ne sont pas imposés soit par le gouvernement fédéral ou par les gouvernements de nombreux Etats. Les sanctions sont applicables, bien que, si vous retirez et d'utiliser les fonds pour autre chose que les frais de scolarité.
Votre propre plan College de scolarité: à partir de début Même si le démarrage de petites
Les avantages de commencer tôt à épargner pour les frais de scolarité des enfants comprennent: -
Maximiser aggravée la croissance par le biais, par exemple, le réinvestissement des dividendes
flexibilité avenir si vous avez des moments difficiles et ne peut pas contribuer à une année donnée
Être en mesure de commencer petit, qui prend une bouchée plus petite de votre mensuel Budget
un parent, qui se trouve également être un conseiller financier, at-elle commencé un compte avec seulement 25 $ quand ses jumeaux sont nés. «Je commençai dans un fonds sans charge [sans frais de fonds communs de placement] pour les frais de scolarité peu de temps après mes jumeaux sont nés. Nous avions aussi un 7 ans», dit Martha Schilling, un conseiller financier pour Schilling Advisors Group LLC, de Philadelphia, Pa. "a l'époque, les années 1980, les taux hypothécaires étaient de 10 pour cent. Nous avions acheté notre maison, en laissant nos comptes d'épargne avec seulement 35 $. J'ajoute 25 $ par mois pour le fonds de chaque enfant [et] a modifié les fonds que les marchés ont changé ».
Schilling considère ce une bonne alternative au plan 529, même si elle a donné ses enfants seule dépense de l'argent, plutôt que des fonds de scolarité. "Ils ont travaillé à contribuer à leurs frais de scolarité», dit Schilling. Elle suggère cette option pour les gens qui cherchent à démarrer un fonds de scolarité des collèges, car il leur permet de choisir ce qu'il faut faire avec les fonds plus tard. Ni vous, ni vos enfants sont enfermés dans une université particulière de l'Etat, et si votre enfant ne va pas à l'université, vous n'êtes pas pénalisé pour utiliser les fonds à d'autres fins.
"En tant que votre revenu augmente, commencer à financer un compte qui peut être utilisé pour tous les enfants. Si vous avez un niveau de confort dans l'investissement, choisissez une famille de fonds sans charge et ajouter à tous les mois. Faites [ ,,,0],comme un] facture mensuelle. Plus tard, le projet de loi sur les frais de scolarité ne sera pas aussi grande. " Plans de scolarité
Collège: Obtenir les enfants à bord
Que faire participer vos enfants est une «question délicate», dit Vasavda. "La réponse varie d'un parent à parent, en fonction de leur niveau de confort avec donnant à leurs enfants un semblant de pouvoir de décision sur les fonds que les parents contribuent aux."
Mais Vasavda pense que les enfants devraient participer à certains égards. «Les enfants devraient être impliqués dans le sens où ils doivent comprendre ce que font leurs parents pour construire leur collège compte de l'éducation des frais de scolarité, la façon dont ils investissent, et pourquoi ils investissent cette façon. Parler de l'argent permettront aux enfants d'en apprendre davantage sur l'investissement et l'épargne à un âge précoce, et qui en fin de compte leur faveur. "