La gestion financière personnelle est un sujet qui est pas enseigné dans de nombreuses écoles, mais est quelque chose que presque tout le monde doit faire face dans leur vie plus tard. Voici quelques statistiques:. Environ 58% des Américains ne dispose pas d'un régime de retraite en place pour savoir comment ils vont gérer leurs finances quand ils vieillissent [1] Alors que les gens croient généralement ils auront besoin environ 300.000 $ pour subvenir à leurs besoins à la retraite, l'américain moyen a seulement environ 25 000 $ enregistré au moment de la retraite. [2] ménage moyen dette de carte de crédit parmi les Américains se tient maintenant à un pénible 15.204 $. [3] Si ces faits sont alarmants pour vous, et que vous voulez inverser la tendance, lire la suite pour des conseils spécifiques ciblés orientés vers vous donnant un avenir meilleur. de Steps
Partie 1Assurez un budget
1Pour d'un mois, garder une trace de toutes vos dépenses.
vous ne faites pas avoir à vous limiter; juste avoir une idée de ce que vous dépensez l'argent au cours d'un mois donné. Conservez tous vos reçus, prendre note de combien d'argent vous avez besoin par rapport à combien vous frais pour les cartes de crédit, et de déterminer combien d'argent vous avez laissé plus lorsque le calendrier tourne.
2Après le premier mois, faire le point sur ce que vous avez dépensé Ne plus écrire ce que vous
voulais
vous aviez passé. écrivez ce que vous
effectivement
passé. Classez vos achats d'une manière qui fait sens pour vous. Une simple liste de vos dépenses mensuelles pourrait ressembler à ceci:
Revenu mensuel: 3000 $
Dépenses:
Loyer /hypothèque: 800 $
les factures des ménages (utilitaires /électrique /câble): 125 $
épicerie: $ 300
Souper: 125 $
gaz: $ 100
urgence médicale: 200 $
discrétionnaire: 400 $
Économies: 900 $
3Now, écrivez votre budget réel
Basé sur le mois de réelle. dépenses - et votre propre connaissance de l'historique de vos dépenses - budget de combien de votre revenu que vous souhaitez allouer à chaque catégorie chaque mois. Si vous le souhaitez, utiliser une plate-forme de budgétisation en ligne, tels que Mint.com, pour vous aider à gérer votre budget.
Dans votre budget, faire des colonnes distinctes pour
projetais
budget et
réelle
budget. Votre budget prévisionnel est de savoir combien vous avez l'intention de passer sur une catégorie; cela devrait rester le même de mois en mois et être calculé au début du mois. Votre budget réel est de savoir combien vous finissez par les dépenses; il fluctue de mois en mois et est calculée à la fin du mois.
Beaucoup de gens laissent place importante dans leur budget pour l'épargne. Vous n'êtes pas obligé de structurer votre budget pour y inclure des économies, mais il est généralement considéré comme une bonne idée. planificateurs financiers professionnels conseillent à leurs clients de mettre de côté au moins 10% à 15% de leurs revenus totaux pour l'épargne. [4] [5]
4BE honnête avec vous sur votre budget.
Il est votre argent - il n'y a vraiment aucun sens à mentir à vous-même combien vous allez dépenser lors d'un budget. La seule personne que vous blessé lors de cette opération est vous-même. D'autre part, si vous ne savez pas comment vous dépensez votre argent, votre budget peut prendre quelques mois pour se solidifier. En attendant, ne pas mettre bas tous les numéros durs jusqu'à ce que vous pouvez obtenir réaliste avec vous-même.
Par exemple, si vous avez 500 $ de dollars alloués à des économies tous les mois, mais sachez que ça va toujours être un tronçon afin d'atteindre cet objectif, ne pas le mettre vers le bas. Mettez un certain nombre qui est réaliste. Ensuite, retournez à votre budget et de voir si vous ne pouvez pas le tordre pour détendre l'argent quelque part ailleurs, et ensuite l'entonnoir dans vos économies.
5Keep trace de votre budget au fil du temps.
La partie difficile d'un budget est que vos dépenses peuvent changer de mois en mois. La grande partie du budget est que vous avez gardé la trace de ces changements, vous donnant une idée précise de l'endroit où votre argent est allé au cours de l'année.
Définition d'un budget vous ouvrira les yeux à combien vous l'argent dépenser, si elles ne sont pas déjà ouvert. Beaucoup de gens, après avoir défini un budget, se rendent compte qu'ils dépensent de l'argent sur les jolies petites choses. Cette connaissance leur permet d'adapter leurs habitudes de dépenses et de mettre l'argent vers des zones plus significatives.
Plan pour l'inattendu. Définition d'un budget sera également vous apprendre que vous ne savez jamais quand vous aurez à payer pour quelque chose d'inattendu - mais que l'inattendu viendra à prévoir. Manifestement, vous ne
Plan
sur votre voiture de tomber en panne, ou votre enfant nécessitant des soins médicaux, mais il paie pour attendre ces éventualités se produisent, et à préparer pour eux financièrement quand ils viennent.
Partie 2Spend votre argent avec succès
1Quand vous pouvez emprunter /louer, ne pas acheter.
Combien de fois avez-vous acheté un DVD seulement pour avoir laisser recueillir la poussière pendant des années, sans l'utiliser? Livres, magazines, DVD, outils, articles de fête, et de l'équipement de sport peuvent tous être loués pour de petites quantités d'argent. Location souvent vous évite les tracas de l'entretien, garde la place dans votre stockage, et généralement vous fait pour traiter des articles de meilleure qualité.
Ne pas louer aveuglément. Si vous utilisez un élément assez longtemps, il peut être préférable d'acheter. Effectuez une simple analyse des coûts pour voir si la location ou l'achat est dans votre meilleur intérêt.
2Si vous avez l'argent, payer un paiement élevé vers le bas sur votre prêt hypothécaire.
Pour beaucoup de gens , l'achat d'une maison est le paiement le plus coûteux et importants qu'ils vont jamais faire dans leur vie. Pour cette raison, il aide à être dans le savoir comment dépenser votre argent hypothécaire à bon escient. Votre objectif à rembourser votre prêt hypothécaire devrait être de minimiser les paiements d'intérêts et les frais tout en équilibrant le reste de votre budget.
Prépaiement tôt à l'avant. Les cinq à sept premières années d'une hypothèque sont généralement lorsque vos paiements d'intérêt vont être le plus élevé. [6] Si vous le pouvez, prenez votre déclaration de revenus et de canaliser une partie de celui-ci dans votre prêt hypothécaire. Payer tôt permettra d'augmenter votre capital rapidement en réduisant vos paiements d'intérêts.
Voyez si vous ne pouvez pas effectuer des paiements bi-hebdomadaires au lieu des paiements mensuels. Au lieu de faire 12 paiements sur votre prêt hypothécaire en un an, voir si vous ne pouvez pas faire 26 paiements sur votre prêt hypothécaire à la place. Cela vous permettra d'économiser des milliers de dollars, à condition qu'il n'y a pas de frais associés. Certains prêteurs facturent des frais importants (300 $ à 400 $) afin de vous donner le privilège, et même alors, seulement appliquer le paiement une fois par mois.
Parlez avec votre prêteur sur le refinancement. Si vous pouvez refinancer votre prêt vers le bas de 6,7% à 5,7%, par exemple, tout en faisant les mêmes paiements, allez-y. [7] Vous pourriez tomber
ans
sur votre prêt hypothécaire.
3Understand que la possession d'une carte de crédit peut être très important pour l'établissement de crédit
un pointage de crédit de 750 ou au-dessus peut déverrouiller les taux et les possibilités d'intérêt beaucoup plus bas pour les nouveaux prêts -. rien à dédaigner. Même si vous utilisez rarement la carte de crédit, il est important d'avoir un. Si vous ne vous faites confiance, juste le verrouiller dans un tiroir
Traitez votre carte de crédit comme de l'argent -. C'est ce qu'il est. Certaines personnes traitent leurs cartes de crédit comme des dispositifs de dépenses illimitées, en cours d'exécution des soldes, ils savent qu'ils ne peuvent pas payer et seulement effectuer le paiement mensuel minimum. Si vous allez faire cela, être prêt à dépenser des quantités importantes de votre argent sur les paiements d'intérêts et les frais.
Shoot for a une faible utilisation du crédit. Une utilisation du crédit faible signifie que la dette que vous mettez sur votre carte de crédit est proportionnellement faible à votre limite globale. En clair, cela signifie que si vous avez un solde mensuel moyen de 200 $ sur votre carte de crédit, mais votre limite est de 2000 $, le ratio de votre dette à votre limite est très faible, environ 1:10. Si vous avez un solde mensuel moyen de 200 $ sur votre carte de crédit, mais votre limite est de 400 $, votre utilisation du crédit va tirer à travers le toit, d'environ 1: 2.
4Spend ce que vous avez, pas ce que vous espérez faire.
vous pouvez penser à vous-même comme un revenu élevé, mais si votre argent ne sauvegarde pas cette déclaration, vous vous tirer dans le jeu de pied comme vous êtes. Le
premier
et
le plus grand État de dépenser de l'argent de
est la suivante: Sauf en cas d'urgence, seulement dépenser de l'argent que vous avez, pas de l'argent que vous attendez à faire. Cela devrait vous tenir à l'écart de la dette et de la planification pour l'avenir.
Partie 3Assurez intelligents Investissements
1Familiarize-vous avec différentes options d'investissement.
Comme nous grandissons, nous nous rendons compte que le monde financier là-bas est tellement plus compliqué que nous avions envisagé comme enfants. Il y a littéralement des options au commerce
imaginaire articles; il y a des contrats à terme pour parier sur des choses qui ne sont pas encore arrivées; il y a des faisceaux sophistiqués de stock. Plus vous en savez sur les instruments financiers et les possibilités, mieux vous serez quand il vient à investir votre argent, même si cette sagesse ne se compose que de savoir quand reculer.
2Prenez avantage de tous les régimes de retraite que vos employeurs offrent.
Souvent, les employés peuvent opter pour une retraite 401 (k) plan. Dans ce plan, une partie de votre salaire est automatiquement transféré à un plan d'épargne. Ceci est un excellent moyen de l'épargne, parce que les paiements sortent de leur chèque de paie avant qu'il ne soit coupé; la plupart des gens ne remarquent même les paiements.
Parlez avec le représentant des ressources humaines de votre entreprise à propos de l'employeur correspondant. Certaines grandes entreprises avec des régimes à prestations solides correspondra en fait la quantité d'argent que vous mettez dans votre 401 (k), doublant ainsi votre investissement. Donc, si vous choisissez de mettre dans 1000 $ chaque chèque de paie, votre entreprise peut payer un montant supplémentaire de 1 000 $, ce qui en fait un investissement de 2000 $ chaque chèque de paie.
3Si vous allez mettre de l'argent dans le stock marché, ne jouez pas avec elle.
Beaucoup de gens essaient de commerce de jour dans le marché boursier, les paris sur les petits gains et des pertes dans des actions individuelles tous les jours. Même si cela peut être un moyen efficace de faire de l'argent pour l'individu expérimenté, il est extrêmement risqué, et plus comme le jeu que d'investir.
Si vous voulez faire un investissement sûr dans le marché boursier, investir à long terme.
[8] Cela signifie laisser votre argent investi pour 10, 20, 30 ans ou plus.
Regardez les fondamentaux de l'entreprise (combien d'argent qu'ils ont à portée de main, ce que l'histoire de leur produit est, comment ils valorisent leurs employés, et ce que leurs alliances stratégiques sont) au moment de choisir quelles actions investir dans. Vous êtes essentiellement de faire un pari que le courant prix des actions est sous-évalué et va augmenter dans l'avenir. [9]
Pour les paris plus sûrs, regardez les fonds communs de placement lors de l'achat des stocks. Les fonds communs sont des faisceaux de stocks collectés ensemble pour minimiser les risques. Pensez-y comme ça: si vous avez investi tout votre argent dans un seul stock et le prix des actions dégringole, vous êtes foutu; si vous avez investi tout votre argent aussi dans 100 titres différents, de nombreux stocks peuvent échouer complètement sans affecter votre ligne de fond. Ceci est fondamentalement la façon dont les fonds communs de placement à atténuer les risques.
4Have une bonne couverture d'assurance.
Ils disent que les gens intelligents attendre à l'inattendu, et avoir un plan pour ce qu'ils vont faire juste cas. Vous ne savez jamais quand vous aurez besoin d'une grosse somme d'argent en cas d'urgence. Avoir une bonne couverture d'assurance peut vraiment aider à marée vous sur une crise. Discutez avec votre famille à propos de différents types d'assurance que vous pouvez acheter pour vous aider en cas d'urgence:
L'assurance-vie (si vous ou un conjoint décède de façon inattendue)
Assurance maladie (si vous devez payer pour l'hôpital inattendu et /ou des factures de médecin)
l'assurance habitation (si les préjudices inattendus quelque chose ou détruit votre maison)
assurance en cas de catastrophe (pour les tornades, les tremblements de terre, inondations, incendies, etc .)
5Think à obtenir un Roth IRA pour la retraite
En plus, ou peut-être la place de votre 401 (k) plan traditionnel -. qui est habituellement un régime de retraite des employés et un peu différent de l'employeur à l'employeur de parler avec un conseiller financier à obtenir un Roth IRA. Roth IRA sont des régimes de retraite qui vous permettent d'investir une certaine somme d'argent, et l'extraire, en franchise d'impôt, une fois que vous tournez 60. (Eh bien, techniquement, 59 ½.)
Roth IRA sont parfois investis dans des titres , les actions et les obligations, les fonds communs de placement, et les rentes, en leur donnant la possibilité de croître de manière significative au cours de nombreuses années. Si vous investissez dans un IRA tôt, tout intérêt composé que vous gagnez (intérêt sur le dessus de l'intérêt) peut créer des augmentations significatives de votre investissement au fil du temps.
Consulter un conseiller en assurance sur les produits de revenu garanti. Ce type de planification vous permet de recevoir un montant garanti à la retraite qui revient chaque année sans interruption aussi longtemps que vous vivrez. Cela vous protège de manquer d'argent à la retraite. Parfois, ces paiements continuent pour votre conjoint après votre décès.
Partie 4Build votre épargne
1Démarrez par ranger autant de votre consomptible (excès) revenu possible.
Faire des économies une priorité dans votre vie. Même si votre budget est petit, modifier vos finances afin que vous économisez plus de 10% de vos gains totaux
Pensez-y comme ça: Si vous parvenez à gagner $ 10.000 par an - ce qui est inférieur à 1000 $ par. mois - en 15 ans, vous aurez 150 000 $ plus les intérêts. Voilà assez d'argent pour mettre un enfant au collège aujourd'hui, mais pas demain si cet enfant vient de naître. Donc, commencer à épargner et vous pouvez avoir un acompte important pour l'enfant ou pour une magnifique maison.
Commencez à économiser jeune. Même si vous êtes encore à l'école, l'économie est toujours important. Les gens qui épargnent et traitent plus comme une éthique que par nécessité. Si vous enregistrez tôt, puis investir à bon escient que l'épargne, une petite contribution initiale peut faire boule de neige (composé) en une somme importante. Il paie littéralement d'être avant-gardiste.
2Démarrez un fonds d'urgence.
Épargne est tout au sujet de gaspiller les revenus loin durables. Avoir des revenus durables signifie ne pas avoir la dette. Ne pas avoir des moyens de la dette en cours de préparation en cas d'urgence. Par conséquent, un fonds de pluie-journée peut vraiment vous aider quand il vient à économiser de l'argent
Pensez-y comme ça:. Votre voiture tombe en panne et vous avez soudainement 2.000 $ en paiements supplémentaires. Vous ne comptez pas sur ce qui se passe, vous devez donc prendre un prêt. Crédit se resserre, donc votre taux d'intérêt pourrait être assez élevé. Très bientôt, vous payez des intérêts 6 ou 7 pour cent sur un prêt, qui coupe dans votre capacité à épargner pour le prochain semestre.
Si vous aviez un fonds d'urgence, vous auriez pu éviter amener sur le la dette, et les taux d'intérêt associés, en premier lieu. Être prêt paye vraiment.
3Lorsque que vous avez commencé à épargner pour la retraite et mettre de l'argent dans votre fonds d'urgence, ranger la valeur des dépenses de trois à six mois.
[10] Encore une fois, l'économie est tout au sujet en cours de préparation pour l'incertitude de tout cela. Si vous êtes mis à pied de façon inattendue travail, ou votre entreprise réduit votre commission, vous ne voulez pas prendre sur la dette afin de financer votre vie. Mis à part trois, six, ou même la valeur des dépenses neuf mois aidera à vous assurer que vous êtes en clair, même en cas de catastrophe.
4Begin rembourser votre dette une fois que vous êtes établi.
Que ce soit la dette de carte de crédit ou de la dette à gauche sur votre prêt hypothécaire, ayant la dette peut sérieusement réduire dans votre capacité à épargner. Commencez avec la dette qui a le taux d'intérêt le plus élevé. (Si elle est votre prêt hypothécaire, essayez de rembourser plus gros morceaux de celui-ci, mais se concentrer sur les paiements non hypothécaires en premier.) Ensuite, passer à votre prêt deuxième taux le plus élevé, et commencer à payer que off. Déplacer vers le bas de la ligne, dans l'ordre décroissant, jusqu'à ce que vous avez payé votre charge de la dette entière.
5Begin vraiment montée en puissance pour la retraite.
Si vous obtenez d'être cet âge (45 ou 50) , et vous ne l'avez pas commencé à épargner pour la retraite, il est vraiment important de commencer la montée en puissance tout de suite. Faites vos contributions maximales à votre IRA (5000 $) et votre 401 (k) (16.500 $) chaque année; si vous êtes plus de 50 ans, vous pouvez même faire des contributions soi-disant rattrapage si vous voulez pad votre épargne-retraite
Mettez une grande priorité à économiser de l'argent pour la retraite -. priorité encore plus élevé que l'épargne pour l'enseignement collégial de vos enfants. Alors que vous pouvez toujours emprunter de l'argent pour aider à payer pour le collège, vous ne pouvez pas emprunter de l'argent pour aider à financer la retraite.
Si vous êtes totalement dans l'obscurité sur combien d'argent vous devriez économiser, utiliser une retraite en ligne -l'épargne calculatrice - Kiplinger a un bon ici -. pour vous aider
Consulter un planificateur financier ou un conseiller. Si vous voulez maximiser votre épargne-retraite parce que vous avez aucune idée comment commencer, parler avec un planificateur professionnel agréé. Les planificateurs sont formés pour investir votre argent à bon escient, et ont généralement une feuille de route de retour sur investissement (ROI). D'une part, vous aurez à payer pour leurs services; d'autre part, vous les payer pour vous faire de l'argent. Pas une mauvaise affaire.
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