La economía de hoy hace que el cumplimiento de sus objetivos financieros a largo plazo aún más difícil. Las facturas mensuales, ahorro para el retiro, un plan de ahorro para la salud - la lista se hace más largo y más largo. Si sus hijos son jóvenes, ahorrar para la educación universitaria no parece ser una prioridad. Pero cuanto antes se puede comenzar, incluso con unos pocos dólares al mes, más el tiempo que tiene para esas contribuciones se acumulan y crecen. Y nunca es demasiado tarde para abrir esa cuenta, incluso si sus hijos ya están en la escuela primaria.
cuota de la universidad: Establecer sus prioridades financieras
malayo Vasavda, MBA, director en la Dirección Financiera de Quantum en Chicago y un portavoz de la Asociación Nacional de Asesores Financieros, dice que los padres deben dar prioridad sus objetivos financieros. Él le dice a sus clientes a hacer lo siguiente con ahorros adicionales, en este orden:
Establecer un fondo de emergencia en efectivo equivalente a entre tres y seis meses de gasto
Maximizar sus contribuciones al plan de jubilación a sus cuentas IRA, 401 (k), y el construir un plan de ahorro para la universidad para los niños
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Vasavda no está solo en lo que sugiere que el ahorro para su jubilación debe venir antes de una plan de matrícula de la universidad. "Aunque ciertamente valoramos la educación universitaria, casi siempre a nuestros clientes a hacer su propio retiro su primera prioridad", dice Warren Ward, un planificador financiero certificado en Columbus, Indiana "Hemos aprendido que la gente a veces se precipitan en una decisión. - por ejemplo, la financiación de la educación de un niño -. sin pensar en ello demasiado cuidado nos encontramos con personas que pagaron su propio camino, sin embargo, quieren hacer algo diferente para sus hijos o nietos en ese caso, a veces podemos señalar que el niño en cuestión es. no debía una educación y, de hecho, lo contrario era cierto para ellos. Cuando reconsiderar la cuestión, a veces llegan a una conclusión diferente ".
Matrícula
College y el Plan 529: Conozca sus opciones
Una vez que se sienta cómodo que usted tiene el dinero para comenzar un fondo para la universidad, puede sopesar las distintas opciones.
Vasavda, por ejemplo, prefiere un plan 529, que se puede configurar para cualquiera de las clases de pre-pago o como un plan de ahorro para la universidad. Cada estado tiene al menos un tipo de 529 plan. El plan de 529 pre-pago es por lo general patrocinado por el gobierno del estado y su hijo es entonces normalmente bloqueado en asistir a una universidad dentro de ese estado.
Ahorros de la universidad 529 planes son sólo eso, y se invierte el dinero. Generalmente, usted puede elegir entre una variedad de opciones de inversión que van desde las existencias de bonos, al igual que con un 401 (k). "Hay límites a la cantidad de dinero a los padres pueden dar a sus niños cada año sin incurrir en impuestos sobre donaciones, incluidas las contribuciones a los planes de educación," dice Vasavda. "En 2008, este límite era de $ 12.000 por los padres.
" Sin embargo, los planes 529 permiten que los padres dan hasta cinco veces más que el límite anual regalar en cualquier año dado, siempre que no se exceda de que la contribución máxima a través de una periodo de balance de cinco años, "Vasavda dice. para aquellos que están tratando de ponerse al día en el corto plazo, esta disposición permite a los padres para hacer contribuciones adicionales de hasta $ 120,000 ($ 60,000 por los padres) en un momento en que tienen dinero extra para contribuir a la matrícula de la universidad ".
Aparte de esto, no hay atajos para el ahorro a corto plazo. Se necesita el ahorro a largo plazo y la rentabilidad de las inversiones de un 529 o un fondo de inversión de carácter general para acumular la cantidad de dinero necesario para financiar una educación universitaria, dice Vasavda.
Las principales ventajas fiscales de un plan 529 son que sus ahorros no están sujetos a impuestos ya sea por el gobierno federal o por muchos gobiernos de los estados. Las sanciones se aplican, sin embargo, si usted retira y el uso de los fondos para algo más que la matrícula universitaria.
Su propio plan de la educación universitaria: a partir de principios Incluso si comenzar en pequeño
Las ventajas de iniciar a principios de ahorro para la educación universitaria de los niños incluyen: -
Maximizando agrava crecimiento a través de, por ejemplo, la reinversión de los dividendos
flexibilidad futuro si llegas a tener tiempos difíciles y no puede contribuir en un año determinado
Ser capaz de empezar poco a poco, lo que le da un bocado más pequeño de su mensual presupuesto
Uno de los padres, que también pasa a ser un asesor financiero, dijo que comenzó una cuenta con sólo $ 25 cuando nacieron sus gemelos. "Empecé en un fondo sin carga [sin cuotas de fondos de inversión] para la matrícula de la universidad poco después de que nacieron mis gemelos. También tuvimos a 7 años de edad," dice Martha Schilling, un asesor financiero para el Grupo Schilling Advisors LLC, de Philadelphia, Pa. "en ese momento, la década de 1980, las tasas hipotecarias eran un 10 por ciento. Nos había comprado nuestra casa, dejando a nuestra cuenta de ahorros con tan solo $ 35. añadí $ 25 mensuales al fondo de cada niño [y] cambió fondos ya que los mercados cambian ".
Schilling considera esto una buena alternativa al plan 529, a pesar de que dio a sus hijos único gasto de dinero, en lugar de los fondos de matrícula. "Se trabajó para contribuir a su matrícula," dice Schilling. Ella sugiere esta opción para las personas que buscan iniciar un fondo de la matrícula universitaria, ya que les permite elegir qué hacer con los fondos más adelante. Ni usted ni sus hijos están encerrados en una universidad estatal en particular, y si el niño no va a la universidad, no está penalizado por el uso de los fondos para otro propósito.
"A medida que su ingreso crece, empezar a financiar una cuenta que se puede utilizar para todos los niños. Si usted tiene un nivel de comodidad en la inversión, elegir una familia de fondo sin carga y añadir a ella mensual. Que sea [ ,,,0],como una factura mensual]. Más tarde, la factura de la matrícula no será tan grande ". Planes de Enseñanza particular +
Universidad: llevar a los niños a bordo
Ya sea para involucrar a sus hijos es una "pregunta difícil," dice Vasavda. "La respuesta varía de un padre a otro, dependiendo de su nivel de comodidad con dar a sus hijos una cierta apariencia de poder en la toma de decisiones sobre los fondos que los padres están contribuyendo a".
Pero Vasavda piensa que los niños deben participar en algunos aspectos. "Los niños deben participar en el sentido de que deben entender lo que sus padres están haciendo para construir su cuenta de educación matrícula de la universidad, la forma en que están invirtiendo, y por qué se están invirtiendo de esta manera. Hablando de dinero permitirán a los niños a aprender acerca de la inversión y el ahorro a una edad temprana, y que en última instancia va a beneficiar ".